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财女风情：华尔街杂事达人vs专业交易者
所谓的华尔街杂事达人，就好像对市场或行情有非常清楚，每一家公司的股号、现在价格多少都滚瓜烂熟，对每天的财经新闻瞭若指掌，但是其实都只掌握了一些一个月后就完全没有用处的资讯，却没有建立投资知识的系统。
“我很努力看财经，为什么投资还是赚不到钱？”
有位朋友，问了我一些以上的问题。
我先问他，过去这些投资的日子，已经学过了什么？技术分析？财报？是怎么决定自己的交易？
不过他却说，这些不是都是专家才要学的吗？他每天光是看电视的解盘节目、报纸的财经版和几本财经周刊，就已经没时间了。
我一听，就觉得不妙！看样子这位朋友又是一个“华尔街杂事达人”所谓的华尔街杂事达人，就好像对市场或行情有非常清楚，每一家公司的股号、现在价格多少都滚瓜烂熟，对每天的财经新闻了若指掌，但是其实都只掌握了一些一个月后就完全没有用处的资讯，却没有建立投资知识的系统。
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财女风情
财女风情：你的身价有多少？
什么是你的身价？身价有有形与无形之分。有形的身价是指你所拥有的财富─房子、车子、存款、现金等，无形的身价则是你在他人眼中的价值，也就是实力存折。
想算出自己有多少财富身价，一张表就能算出你的资产净值，最简单的计算方法就是，找出属于自己的动产与不动产有多少。你可以问自己以下的问题：
●我的存款有多少？
●我的可用现金有多少？
●我的收入有多少？（包括月薪、业绩奖金等）
●我的工作可以持续到多久？
●我拥有多少有价证券？（包括股票、基金、保单等）
●我所拥有的房地产现值多少？
●我所拥有的车子现值多少？
●我拥有的有价物品现值多少？（珠宝、收藏品，请勿将购买时昂贵、但现值为零的名牌商品计算进来）我目前已经在做哪些理财规划？而这些计划以后每年可以为我赚取多少收入？
●我的可用现金有多少？
●我的收入有多少？（包括月薪、业绩奖金等）
●我的工作可以持续到多久？
●我拥有多少有价证券？（包括股票、基金、保单等）
●我所拥有的房地产现值多少？
●我所拥有的车子现值多少？
●我拥有的有价物品现值多少？（珠宝、收藏品，请勿将购买时昂贵、但现值为零的名牌商品计算进来）我目前已经在做哪些理财规划？而这些计划以后每年可以为我赚取多少收入？
但是，你一定还要问自己：
●我的信用卡负债有多少？
●我的房贷有多少？
●我的车贷还有多少？
●我其他的欠债还有多少？
●我的信用卡负债有多少？
●我的房贷有多少？
●我的车贷还有多少？
●我其他的欠债还有多少？
最后总资产扣除总债务，就是自己的当前财富净值（总资产－总负债=你目前的身价）可以把自己当年度的收入跟支出（如果你有记账的话）拿出来检视一下，看年度各项支出占总收入的比例是多少，存了多少钱，花了多少。
只要把比例摊出来你自己一定会有收获，“原来这部分我花了那么多呀！”声音就会出现，2014年就会更清楚要如何分配收入。
定做个人年报 了解财务状况
以上动作只要一枝笔+一张纸+计算机，十分钟内就可以完成。
想增加财富就要先了解自己的财务状况，愈清楚愈好！
希望你看到自己答案的感觉，是一种欢天喜地的Yes！快感，而不是冷汗直流的紧张。
有趣的是，许多朋友很少去思考这样的问题，而且通常都是在夫妻关系结束时或男女朋友分手，清点双方的剩余财产时，才开始发现自己的身价有多少！
追踪净值增减
企业需要财务报表，那么一个人为何就不需要呢？
如果一个人可以认真的把自己当做一家公司经营，自己的财务状况应该就可以愈来愈好。
我每年刚开始时都会帮自己做好一份年度的财务报表，就如同经营一家公司要有财务报表，要详细列出一家企业的营收、支出、开销，一来因为要给投资者报告公司营运状况，二来才可以追踪每月、每季、每年的营运效率。
就好像上市公司也有年报一样，透过这份报表来检视目前的财务状况，同时留做明年的对照。
长期下来也可以从自己的年报中看到净值的增减。
使用上很简单，只是要多花一些时间填写。打开Excel后按照各项目及填入金额就可以。
如果你随时都会检视你的身价，同时亲手画一张梦的蓝图，每隔一段时间你就问问自己：我的计划实现了多少？那么你不但可以善用理财创造幸福，而且会有更多的本钱来打造其他的幸福、友情、实力和健康的存折。
改变要在被迫之前
你每年的计划是什么？你去年的计划实现了多少？这两个问题，总是能帮助你找回你的人生方向，不要因为生活的压力，而让你走错方向。
新的一年又要到来了，大家可以利用这个时候帮自己的理财先热身一下，把自己的在今年累积的个人财产净值计算一下。接下来明年同个时间再计算一次，就可以知道自己今年的理财进步多少。
想要自己人生过的如何，每个人想法不尽相同。有的人会想过的很精彩，因为他知道一生只能活一次。有的人不会去做特别选择，因为他觉得人生每天过一样也很好。
不可否认，我们多数人仍然希望过自己想要的自由人生，而这多少需要改变现况，不然你应该是“已经”在过而不是“想要”过。
借用前奇异CEO杰克韦尔奇说的话：“改变要在被迫之前”。如果要预约未来自由的生活，那么趁早开始改变还是比较好，至少那种阵痛是自己选的。
也许是，改变你做事情的态度；改变你对时间的管理；改变你的消费习惯；改变你的金钱思维；改变你的投资理财方式。总之，下个决心，开始学习，开始改变！
累积2014年的财富，就从这个正确动作开始！
文：罗凤琴
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财女风情：如何保持存钱动力
人花钱的欲望是一种本能，我们的大脑会倾向趋使自己得到想要的东西。
所以当信用卡、预借现金这些金融商品被银行发明出来后，许多人虽然当下得到满足却也在日后付出代价。
相对来说，要克制自己花钱这种违背人本性的行为是愈来愈难，虽然最后看到存款或资产累积起来后心里会感到安慰，但存钱的过程真的需要蛮大毅力。
很有趣的现象，许多人谈到省钱、存钱都会跟克制欲望连想在一起，心里会想：“如果我要存更多的钱，要累积更多的资金投资，那么我就应该更努力工作，少花更多的钱，假日少出门，能走路就不搭公车，能吃泡面就不吃便当等等”。
这些人或许当下存了不少钱，他们靠着惊人的意志力理出不少财，当然值得肯定！只是单靠意志力，有一天是会崩溃的。
你知道的，捷径的快速总是让人心动。
你偶尔会因一吐怨气，一次就花掉大笔钱来搞赏自己，你还开始把钱投资在不熟悉的领域里，在当时除了股票你其他投资工具都不熟悉，可是为了想要让财富增加的更快，为了要平衡自己平时省吃俭用少出游的不甘，你想承担更大的风险，既使风险大到自己都不知道能不能承担，仍带上眼罩视而不见。
你原本自豪的意志力就像泡沫一样“啪！”一声破掉，当然下场就是财富倒退噜了不少。
重点我想你应该知道，投资当然要选择自己熟悉的领域，这点务必记得，你不会希望亲身体验过才了解这重要性。
我要跟你分享的是如何从靠意志力存钱转成很舒服的存钱，而且还是省下许多钱，还是少花很多不必要的开支，你的心情却更平衡，生活比以前更满足。
一样存到钱，执行过程也相同，只是开始的方法调整后心情就完全不一样：就是将存钱过程自动化。
对于大部分固定薪水的人来说，如果你设定好自动转账且预先算好支出，每个月也依投资、教育、玩乐等固定分配到不同功能的账户里，你在领到薪水的同时差不多就知道浮动生活费还能花多少钱。
你不需时时刻刻衡量你还要省多少钱，因为你该存下来的钱都在之前就分配好，而你能够花用的上限也控制住，一种对于消费的踏实感就会产生。
一旦你清楚知道你还能花多少钱时，你对于消费的欲望就会降低，而且因为你的钱几乎只会花在吃、穿、交通上，所以很容易就可以控管好支出。
如果真的看到克制不了想买的物品，你也因为事先存下玩乐费用而花得无负担。你的现金流都是自动分配完成，所以你有更多的时间可以研究你的投资，或是陪伴家人
投资理财是条需要走很长的路，路途中你会发现很多能让你分心的地方，愈多的选择愈容易分心。
所以如果可以事先简化一些流程，将存钱变成自动化，那么我们就可以更聚焦在让我们财务自由的地方。
这才是存钱最终目的，也是需要你最费心的所在
3步骤开始自动化
- 先规划好自己的现金流分配系统。
- 列出各式杂支缴款时间，办理自动缴费或Visa卡自动刷，尽量将支出时间排在相同时 段，如月初、月中或月底。
- 将剩余的钱用一个帐户或信封来管理当月花用上限
如何常保自己存钱的动力就很关键，底下分享两种维持存钱动力的方法给大家：
- 在家里准备一个零钱存钱筒
- 将银行的存款数字画成图表
每天都放几个零钱进去，让自己的身体习惯存钱这个动作。现在大部分人的钱都变成存款簿或电脑上一个个数字，薪水也都是直接转到账户中，对于存钱的真实感愈来愈少。
所以在家里摆一个存钱筒每天放一些钱进去，不但可以提醒自己要存钱，也可以训练自己大脑对于存钱的行为产生习惯。
人在看到往上增加的数字图表时，心里会倾向于让趋势持续往上。所以把每笔存到银行的钱都记录下来并且画成趋势图表，看着线图一直往上更可以让自己感受到存款实质的在增加，心中也就会对存钱产生更多的正向动力。
以上两种方法都是让我们对存钱行为有更清晰的视觉效应，可以帮助自己常保存钱动力，让自己持续做个快乐存钱族！
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财女风情
财女风情：第一桶金的意义
不管是学生或上班族，当你开始存钱、理财时，一定有想过或被问过关于一桶金的问题，而问题不外乎是“多久可以存到第一桶金”、“要如何存到第一桶金”、“你的第一桶金有多大”等问题。
对于还在努力的人来说，可能是一件很难达成的目标，因为支出始终大于收入，随着3C商品的多样化及房价升高，这样的人也越来越多了。
不管你是不是还在为第一桶金努力的人，还是已拥有数桶、数十桶金的人，都可能遇到或正在面对一个问题，就是赚到一桶金之后呢？你是否还要还再花时间去赚下一桶？
很多人都觉得有钱真好。有钱就可以买到想要的东西，有钱就可以实现梦想，有钱就有安全感，有钱就拥有自由。
于是大部分人就想办法拼命赚钱，找好的工作加薪、兼差、做股票、买乐透。
可是多数人却可能一直都无法拥有他的第一桶金，或是曾经拥有没多久就得而复失了。
其实，大部分人只知道第一桶金对他们而言，是一笔金额不小的金钱，但是却不甚了解第一桶金在金钱之外所代表的深层意义。
第一桶金是一个创业概念，是创业过程中赚的第一笔钱。也指第一次获得的丰厚报酬或从事某项经济活动最初获得的收益。
当生活品质得到质的改变时，真正得到了满足自己生存需要的，并且很向往的生活环境时，就叫“捞到或淘得第一桶金”，它包括人脉、社会地位、金钱的拥有、社会地位的建立等。
更重要的是，当你能够累积出你的第一桶金，并且能够持续地拥有它，其实它是有几层意义的：
1.你已经有能力管理你所拥有的金钱
有没有想过为什么很多人在继承遗产、中了乐透、发了财之后没多久，却又变的一贫如洗呢？其实这是因为“人没有办法拥有超过他所能管理的财富”。在一个人从贫穷到富裕再到贫穷的变化中，我们看到了管理金钱的力量。
你必须了解，金钱本身是没有力量的，它所有的力量都来自于你。而这种能力并不是与生俱来的，它来源于后天的自觉或不自觉的学习。
观念正确最重要
也许你可以在对金融缺乏了解的情况下有所成就，但如果你对理财一无所知，金钱就会和你分道扬镳。学习管理金钱是一个过程，因为它是那么妩媚善变。但无论多么变化多端的金融投资市场和产品，多么无常的人生和市场，我只有三种方法要告诉你：
家无恒产的人要有第一桶金，一是要靠劳力赚来的、二是靠存来的、第三则是以钱养钱，靠投资而来的。能够和谐地、有效地、交互运用这三种方法的能力就是所谓“管理金钱的能力”。
99%以上的上班族大概都是指望靠第一种能力去累积他们的第一桶金，所以每天辛勤加班或是兼差。
大概50%的人不太具有第二种能力，所以会有那么多人，刷爆他们的信用卡。最惨不忍睹是第三种能力，80%的人都做的很糟糕，所以你的周围只要有摸过股票的人，大概八成以上都是赔钱的。
第一种能力不太好，就要靠很强的第二种能力，所以说小富由俭。而第三种能力的好坏，其实是在缩短或延长累积第一桶金的时间。很多人以为投资的能力就是分析看盘操作股票或是炒作房地产，其实是误解。
投资的能力，其实最重要是有一些正确的观念，能够分辨投资跟骗局的不同，不要贪婪，不要冲动，能够有纪律地、持续地、长期地执行一些有效的投资方法或计划（比如基金定期定额）。
所以人不一定须要很会赚钱或是很会投资，才会拥有第一桶金。
2.你已经有足够的自制力，可以抵抗诱惑了
当你每个月省吃简用存了500令吉，被基金定期定额无声无息地扣掉了。跟你同业务部的同事却在上星期生日才刚买了一个LV小包包犒赏自己，听说下个月还要去北海道泡汤之旅享受人生。
这……这真的不太容易了。
这样的日子，要熬到你累积出第一桶金时，你才会知道你所做的有多值得。如果你可以，那你大概可以抵抗这世上大部分的诱惑了。
3.第一桶金是获得自由的起步
很多人以为有了第一桶金就可买人生阶段价值比较高的资产，比如说房子、车子。其实第一桶金更深层的意义是财务自由的起步。
第一桶金只是一个起点，并不是终点，在累积的过程，除了金钱的增长外，更重要的是你会根据你个人的条件、状况，发展出你自己的管理金钱模式，你会犯很多错误，做很多调整，最后会累积很多“致富的经验”，这是金钱买不到，是别人没办法教你，也是最珍贵的，能让你打开人生自由之门的钥匙。
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给薪水不够多的您
人终其一生要的，其实很简单。
健康的身体，让人拥有长青本钱做任何事。
健康的财务，让人做任何事没有后顾之忧。
现金‧保险‧基金‧外币‧股票全盘规划。
给以为“理财”＝“投资”的您
财富管理，指的就是理财。理财，就是理自己的人生。有人误以为“拿一笔钱投资”＝“理财”，一旦赔钱就怪罪于不该积极理财。
其实，投资仅是理财工程的积极面，期望灵活分配某一部位的资产，让财富能有较大增长，以缩短理财时间。
给只把钱放定存的您
投资理财是为了增长财富，对抗通胀，因应不期然的风险，并一直支应自己想要的生活方式，而不是为了保本。
投资虽有风险，但完全不投资，只把钱放银行定存将面临更大风险。我们不谈保本，而是谈保值！任何长期的保守工具，只要实质利率低于3%年息，就不值得考虑。
给薪水不够多的您
很多人会说：“我赚的都不够花了，还谈什么理财！”事实上，就是因为钱太少，才需要理财。
当一个人钱还很少时没养成理财习惯，等到有钱时一样不会有正确的观念与习惯。越早开始“理财”，越有助累积资金，资金足够了，就可以透过好的投资组合，提早达到阶段性财务目标。
给没有买（对）保险的您
人有旦夕祸福，此话一点不假。万一突然发生人身意外或致病，人还活着，却无法支付长期治疗与看护费用，则不仅余生将过得没有尊严，还会拖累亲爱家人的未来。
投资理财的完整风险规划包括“寿险、医疗险、长期看护险”，手头还不很充裕时，“寿险”是第一优先选择。
给愿意接受理财“心”观念的您
●了解自己，用在财务规划上也是很重要的。
除了要有正确观念与知识，每个人对于投资理财方法与工具的选择，务必考量到自己人性面的弱点，例如：爱花钱、没办法记流水帐、经常心肠软拿钱做一些傻事等等。意即，再好的规划没有执行力还是零。
●有钱好孝顺，有钱好布施，有钱好自我实现。
财务健康，是身为一个人该具备的基础条件，致富的过程，则是提升多面向生命最好的历练。
投资理财前先了解自己
在开始投资理财之前，清楚知道自己的财务状况是很重要的一件事。就像买裤子，我们要找适合的尺寸一样，穿太大有走光的风险，穿太小则让自己活受罪，必需找适合自己的尺寸来穿。
投资理财也是，我们都要知道适合自己的风险大小是什么，在还没了解自己能够承担多少风险之前就冒然开始投资，那么当风险真的出现时往往一拳就会把人击趴在地上很难站起来。
根据莫非定律告诉我们：“凡是可能出错的事必定会出错。”凡是不想发生的风险，它通常就会发生。
即然是风险，除了靠学习知识来降低外，我们并无法掌控它何时出现，出现时会有多大的伤杀力。真正能掌控的，是当风险出现时，自己能承受多少冲击，了解自己目前的财务状况就是重要的一步。
检视财务状况6问
想要知道自己的财务状况其实很简单，假日花30分钟坐下来，照以下几个问题检视，就可以有初步答案：
1.自己身上现在有多少负债？把所有剩余的贷款、卡债全加起来。（房贷可先不算）
2.如果把上述贷款能卖的都卖掉来还债，还会剩多少钱或是负值？提醒卡债是没东西可以卖的。
3.将自己手边的存款、大约现金、投资现值全部加起来共有多少？
4.得到你现有的净值：把前面3点所得数字相加起来。
5.计算你目前“为了活下去”每个月的开销是多少？（如果第1点没计算房贷，每月缴的房贷费用就要包含进来）
6.将第4点净值除以第5点每个月开销，计算出净值可以支撑你生存多久？
现在取舍决定未来
一个决定或许就可以改变你的未来，一个想法也许就可以让你过你不敢想的生活。
对生活满意不是要出于被迫而是出于选择，出于被迫最终还是会有一丝丝的后悔。
这句话你应该不陌生：“人生就是一连串的选择，过去的选择成就今天的你。”个人财务当然也是人生一部分，自然要做出选择，现在选择取舍什么，决定自己未来的财务状况。
人生既然只有一回，那就好好的努力规划一回吧！
文：罗凤琴
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